رسالة كمال الدين الإيمانية .. ( القرض الحسن الدوار شهريا ) – آلية الإقراض الجماعي الذاتي المجاني بلا فوائد ربوية ( د. كمال إبراهيم علاونه )

رسالة كمال الدين الإيمانية .. ( القرض الحسن الدوار شهريا )
آلية الإقراض الجماعي الذاتي المجاني بلا فوائد ربوية

د. كمال إبراهيم علاونه

أستاذ العلوم السياسية والإعلام
رئيس مجلس إدارة وتحرير شبكة الإسراء والمعراج ( إسراج )
نابلس – فلسطين

بسم الله الرحمن الرحيم

السلام عليكم ورحمة الله وبركاته

الموضوع : الإقراض الجماعي الذاتي المجاني ( القرض الحسن )

يقول اللَّهُ الَّذِي لَا إِلَهَ إِلَّا هُوَ الْعَزِيزُ الْحَكِيمُ جَلَّ جَلَالُهُ : { الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبَا لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطَانُ مِنَ الْمَسِّ ذَلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوا إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبَا وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا فَمَنْ جَاءَهُ مَوْعِظَةٌ مِنْ رَبِّهِ فَانْتَهَى فَلَهُ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُ إِلَى اللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُولَئِكَ أَصْحَابُ النَّارِ هُمْ فِيهَا خَالِدُونَ (275) يَمْحَقُ اللَّهُ الرِّبَا وَيُرْبِي الصَّدَقَاتِ وَاللَّهُ لَا يُحِبُّ كُلَّ كَفَّارٍ أَثِيمٍ (276) إِنَّ الَّذِينَ آَمَنُوا وَعَمِلُوا الصَّالِحَاتِ وَأَقَامُوا الصَّلَاةَ وَآَتَوُا الزَّكَاةَ لَهُمْ أَجْرُهُمْ عِنْدَ رَبِّهِمْ وَلَا خَوْفٌ عَلَيْهِمْ وَلَا هُمْ يَحْزَنُونَ (277) يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آَمَنُوا اتَّقُوا اللَّهَ وَذَرُوا مَا بَقِيَ مِنَ الرِّبَا إِنْ كُنْتُمْ مُؤْمِنِينَ (278) فَإِنْ لَمْ تَفْعَلُوا فَأْذَنُوا بِحَرْبٍ مِنَ اللَّهِ وَرَسُولِهِ وَإِنْ تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُءُوسُ أَمْوَالِكُمْ لَا تَظْلِمُونَ وَلَا تُظْلَمُونَ (279) وَإِنْ كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَى مَيْسَرَةٍ وَأَنْ تَصَدَّقُوا خَيْرٌ لَكُمْ إِنْ كُنْتُمْ تَعْلَمُونَ (280) وَاتَّقُوا يَوْمًا تُرْجَعُونَ فِيهِ إِلَى اللَّهِ ثُمَّ تُوَفَّى كُلُّ نَفْسٍ مَا كَسَبَتْ وَهُمْ لَا يُظْلَمُونَ (281) }( القرآن المجيد – سورة البقرة ).

وجاء بسنن ابن ماجه – (ج 7 / ص 276) قَالَ رَسُولُ اللَّهِ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ رَأَيْتُ لَيْلَةَ أُسْرِيَ بِي عَلَى بَابِ الْجَنَّةِ مَكْتُوبًا الصَّدَقَةُ بِعَشْرِ أَمْثَالِهَا وَالْقَرْضُ بِثَمَانِيَةَ عَشَرَ فَقُلْتُ يَا جِبْرِيلُ مَا بَالُ الْقَرْضِ أَفْضَلُ مِنْ الصَّدَقَةِ قَالَ لِأَنَّ السَّائِلَ يَسْأَلُ وَعِنْدَهُ وَالْمُسْتَقْرِضُ لَا يَسْتَقْرِضُ إِلَّا مِنْ حَاجَةٍ ” .

بعيدا عن الربا وعن المال الحرام ، وبعيدا عن الجشع والاستغلال المالي الاقتصادي الربوي المصرفي في البنوك العاملة في البلاد ..
أخي المواطن .. أختي المواطنة ..
أخي الشاب – أختي الشابة ..
أخي الموظف – أختي الموظفة ..
أخي العامل .. أختي العاملة
هل تريد أن تكمل تعليمك الجامعي بالحصول على البكالوريوس أو الماجستير أو الدكتوراه ؟
هل تريد تسجيل أبنائك في الجامعة لنيل الدرجة الجامعية الأولى أو الثانية ؟
هل تريد الخطبة أو الزواج ؟
هل تريد شراء شقة سكنية ودفع الدفعة المالية الكبيرة الأولى ؟
هل تريد شراء مكتبا مهنيا أو محلا تجاريا في مدينتك ؟
هل تريد إقامة بناء لك ولأسرتك ؟
هل تريد شراء قطعة أرض قرب بيتك ؟
هل تريد إقتناء سيارة وكالة ( جديدة ) يد أولى غير مستعملة ؟
هل تريد إنشاء مشروع اقتصادي صغير جديد ؟
هل تريد تأثيث منزلك الجديد ؟ أم هل تريد استبدال أثاث بيتك القديم ؟

لجميع هؤلاء من الفئات الاجتماعية من ذوي الدخل المحدود نطرح خطة إدارية ذات جدوى اقتصادية ممتازة ، لإستقراض مبلغ معين من المال دون اللجوء إلى صديق أو قريب أو أحد الجيران أو الاضطرار إلى اللجوء للبنك للاستقراض الربوي بربا فاحش عال القيمة والمقدار ، بنسب مئوية ثابتة أو متناقصة ( في فلسطين – الربا ( الفائدة البنكية ) 10 % للشيكل أو 7 % للدينار أو 6 % للدولار سنويا ) وهي نسب مالية هالكة ومهلكة للمال والبشر ايضا ، نفسيا وماديا وعينيا ؟ ..

ننصحك بالانضمام إلى مجموعة إقراض مجانية جماعية ، وفق طريقة الدفع المالي المسبق ضمن مجموعة إقراض جماعية شهرية تتناسب مع الطريقة الإسلامية للاستدانة او ( القرض الحسن ) كخدمة مالية نظيفة بعيدة عن الربا الإلحادي ، والمرابين المتاجرين بتعب وجهد الآخرين .. فالربا فاحشة مالية تلحق الضيق والضنك المالي بالمحتاجين لتوفير السيولة المالية أو امتلاك مشروع اقتصادي أو سيارة فارهة أو غير ذلك .

فيما يلي نماذج من مجموعات القرض الحسن ( المجاني ) للاستفادة من تجميع أموال من المشتركين في المجموعة الاقراضية الطوعية ، التي تختار هذا النهج المالي وفقا للطريقة الإسلامية للقروض المالية دون أي تبعات ربوية صغيرة أو متوسطة أو كبيرة ، شهريا أو سنويا . ونضع بين أيديكم عدة فترات زمنية للاستفادة من الأموال المقترضة واجبة الدفع والتسديد وفق نظامي الإلتزام والإلزام القانوني والاخلاقي والديني والاقتصادي .
ويهدف هذا النظام المجاني وفقا للشريعة الاسلامية ، المقترح للاقراض والاقتراض الفردي والجماعي ، لتسهيل حياة المواطنين في أي بقعة من بقاع العالم عامة ، والبقاع العربية والإسلامية خاصة ، وفي فلسطين الأرض المقدسة على وجه التخصيص ، وفق منهاج إسلامي يعتمد على استعمال المال المتجمع ، بالحلال بدلا من الحرام وفقا للقرآن المجيد والسنة النبوية الشريفة المظهرة .

كيفية تطبيق النظام المالي الاقراضي الجماعي

بموجب هذا النظام المالي الاقراضي الجماعي المجاني ، يقوم المشترك المعتمد رسميا ، كتابيا ، من الهيئة الإدارية للنظام ، بتسديد مبلغ مالي متفق عليه من الجميع لفترة زمنية محددة مسبقا ، على أن يكون واجب السداد كدين ممتاز خلال الفترة الزمنية الملزمة المتفق عليها بصورة جماعية بالإجماع .

آلية انتقاء المشاركين في النظام المالي الاقراضي الجماعي المجاني

هناك العديد من الصفات الواجب توفرها في انتقاء الأشخاص المشاركين في هذا النظام المالي الجماعي المجاني ، لعل من اهمها :
أولا : اختيار الهيئة الملتزمة الفاضلة .
ثانيا : التدين والالتزام بالدين الإسلامي قولا وفعلا .
ثالثا : الإستقامة الاجتماعية .
رابعا : النزاهة الأخلاقية .
خامسا : استمرارية العمل ( الراتب الشهري ) .
سادسا : الموظفون المثبتون في القطاع الحكومي العام .
سابعا : التشابه المهني او الوظيفي ( الفئات الوظيفية ) .
ثامنا : التاريخ الشخصي للمشترك ، البعيد عن النصب والاحتيال .
تاسعا : الصدق والأمانة .
عاشرا : الإخلاص في العمل .
حادي عشر : الالتزام في المواعيد .
ثاني عشر : الإلتزام والرغبة الطوعية في الاشتراك بهذا النظام المالي الاقراضي .

الاختيار الفني للمشتركين في النظام الاقراضي

يقوم أعضاء الهيئة التأسيسية الثلاثة ، بتزكية الشخص الراغب في الاشتراك بهذا النظام المالي الاقراضي الجماعي ، وتقبل عملية ترشيح وتزكية عضوين من الأعضاء الثلاثة لاعتماد الشخص الراغب في الانضمام لهذا النوع من الاقراض المالي . ويتم اعتماد قسيمة كشف الرواتب للعاملين في القطاع الحكومي حسب الفترة الزمنية المعتمدة ، ووفقا لمقدار راتب الموظف الراغب بالاشتراك في هذا المضمار الاقراضي الجماعي .

أداء اليمين الإسلامي للإشتراك بالنظام المالي الاقراضي المجاني

يضع المشترك يده اليمنى على المصحف ( القرآن المجيد ) ويقول : اقسم بالله العظيم ، رب العرش العظيم ، الذي لا إله إلا هو العزيز الحكيم ، أن ألتزم بهذا النظام المالي الجماعي الاقراضي المجاني ، بتسديد ما يتوجب علي شهريا ، لتسهيل حياتي وحياة زملائي المشتركين معي في هذا النظام طيلة الفترة المعتمدة .
والله عالم الغيب والشهادة ، على ما أقول شهيد .
تحريرا في يوم — / — / — هجرية / — / — / —- ميلادية ( يكتب التاريخ بالأرقام والحروف )

////////////////////////

العملة المعتمدة في النظام الاقراضي الجماعي المجاني

يصار إلى اعتماد العملة المحلية المتداولة لتنفيذ هذا النظام الاقراضي الجماعي المجاني ، ويكون تحديد نوعية العملة المعتمد بإجماع المشاركين الراغبين في الدخول في هذا النظام المالي الاقتصادي . فمثلا ( الشيكل أو الدينار أو الدولار أو اليورو .. إلخ ) ، وذلك حسب ما يتقاضاه المشاركون من رواتب أو يتعاملون به في الحياة الاقتصادية بصورة غالبة . وتأتي عملية تحديد نوعية العملة لتجنب التضخم وتحاشي فروقات العملة في اسواق الصرافة المحلية والعالمية ، للحد من تضرر اي عضو من الأعضاء المشاركين قدر الإمكان .

النماذج المالية الاقراضية المقترحة ( 8 فئات مالية )

يتم كتابة الفترة الزمنية وقيمة الأموال المقترضة والمسددة ، بالحروف والأرقام معا ، تلافيا لأي لإلتباس مالي أو تاريخي ، والفئات المقترحة هي :

الفئة الأولى ( 1 ) – مقدار المشاركة المالية الشهرية 5000 شيكل أو 1000 دينار .

أمثلة الفترة الزمنية – الفئة الأولى إنموذجا ( وتنطبق على جميع الفئات المالية من الناحيتين المالية والزمنية الملزمة المتفق عليها )
الفترة الزمنية 12 شهرا
( 12 مشتركا – وقيمة القروض الاجمالية 5000 شيكل × 12 شهرا × 12 شخصا = 720.000 شيكل أو 1000 دينار × 12 شهرا × 12 شخصا = 144.000 دينار ) :
5000 شيكل × 12 شهرا = 60.000 شيكل تقبض لمرة واحدة ، ويسددها المشترك المنتفع على دفعات شهرية بلا فوائد ربوية .
1000 دينار × 12 شهرا = 12000 دينار تقبض لمرة واحدة .
الفترة الزمنية 18 شهرا ( 18 مشتركا ) :
5000 شيكل × 18 شهرا = 90.000 شيكل لمرة واحدة .
1000 دينار × 18 مشتركا = 18.000 دينار لمرة واحدة .
الفترة الزمنية 24 شهرا ( 24 مشتركا )
5000 شيكل × 24 شهرا = 120.000 شيكل لمرة واحدة .
1000 دينار × 24 شهرا = 24.000 دينار لمرة واحدة .
الفترة الزمنية 36 شهرا ( 36 مشتركا ) :
5000 شيكل × 36 شهرا = 180.000 شيكل لمرة واحدة .
1000 دينار × 36 شهرا = 36.000 دينار لمرة واحدة .

///////////////

الفئة الثانية ( 2 ) – مقدار المشاركة المالية الشهرية 4000 شيكل أو 800 دينار .
الفترة الزمنية 12 شهرا
( 12 مشتركا – وقيمة القروض الاجمالية 4000 شيكل × 12 شهرا × 12 شخصا = 576.000 شيكل أو 800 دينار × 12 شهرا × 12 شخصا = 115.200 دينار ) :
4000 شيكل × 12 شهرا = 48.000 شيكل تقبض لمرة واحدة ، ويسددها المشترك المنتفع على دفعات شهرية بلا فوائد ربوية .
800 دينار × 12 شهرا = 9.600 دينار تقبض لمرة واحدة .
الفترة الزمنية 18 شهرا ( 18 مشتركا )
4000 شيكل × 18 شهرا = 72.000 شيكل لمرة واحدة .
800 دينار × 18 مشتركا = 14.400 دينار لمرة واحدة .
الفترة الزمنية 24 شهرا ( 24 مشتركا )
4000 شيكل × 24 شهرا = 96.000 شيكل لمرة واحدة .
800 دينار × 24 شهرا = 19.200 دينار لمرة واحدة .
الفترة الزمنية ( 36 شهرا – 36 مشتركا ) :
4000 شيكل × 36 شهرا = 144.000 شيكل لمرة واحدة
800 دينار × 36 شهرا = 28.800 دينار لمرة واحدة .

//////////////

الفئة الثالثة ( 3 ) مقدار المشاركة المالية الشهرية 3500 شيكل أو 700 دينار .
الفترة الزمنية 12 شهرا
12 مشتركا – وقيمة القروض الاجمالية 3500 شيكل × 12 شهرا × 12 شخصا = 504.000 شيكل أو 700 دينار × 12 شهرا × 12 شخصا = 100.800 دينار ) :
3500 شيكل × 12 شهرا = 42.000 شيكل تقبض لمرة واحدة ، ويسددها المشترك المنتفع على دفعات شهرية بلا فوائد ربوية .
700 دينار × 12 شهرا = 8.400 دينار تقبض لمرة واحدة
الفترة الزمنية 18 شهرا ( 18 مشتركا )
3500 شيكل × 18 شهرا = 63.000 شيكل لمرة واحدة
700 دينار × 18 مشتركا = 12.600 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية 24 شهرا ( 24 مشتركا )
3500 شيكل × 24 شهرا = 84.000 شيكل لمرة واحدة
700 دينار × 24 شهرا = 16.800 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية ( 36 شهرا – 36 مشتركا ) :
3500 شيكل × 36 شهرا = 126.000 شيكل لمرة واحدة
700 دينار × 36 شهرا = 25.200 دينار لمرة واحدة .

/////////////////

الفئة الرابعة ( 4 ) مقدار المشاركة المالية الشهرية 3000 شيكل أو 600 دينار .
الفترة الزمنية 12 شهرا
12 مشتركا – وقيمة القروض الاجمالية 3000 شيكل × 12 شهرا × 12 شخصا = 432.000 شيكل أو 600 دينار × 12 شهرا × 12 شخصا = 86.400 دينار ) :
3000 شيكل × 12 شهرا = 36.000 شيكل تقبض لمرة واحدة ، ويسددها المشترك المنتفع على دفعات شهرية بلا فوائد ربوية .
600 دينار × 12 شهرا = 7.200 دينار تقبض لمرة واحدة
الفترة الزمنية 18 شهرا ( 18 مشتركا )
3000 شيكل × 18 شهرا = 54.000 شيكل لمرة واحدة
600 دينار × 18 مشتركا = 10.800 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية 24 شهرا ( 24 مشتركا )
3000 شيكل × 24 شهرا = 72.000 شيكل لمرة واحدة
600 دينار × 24 شهرا = 14.400 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية ( 36 شهرا – 36 مشتركا ) :
3000 شيكل × 36 شهرا = 108.000 شيكل لمرة واحدة
600 دينار × 36 شهرا = 21.600 دينار لمرة واحدة .

///////////////////

الفئة الخامسة ( 5 )- مقدار المشاركة المالية الشهرية 2500 شيكل أو 500 دينار .
الفترة الزمنية 12 شهرا
12 مشتركا – وقيمة القروض الاجمالية 2500 شيكل × 12 شهرا × 12 شخصا = 360.000 شيكل أو 500 دينار × 12 شهرا × 12 شخصا = 72.000 دينار ) :
2500 شيكل × 12 شهرا = 30.000 شيكل تقبض لمرة واحدة ، ويسددها المشترك المنتفع على دفعات شهرية بلا فوائد ربوية .
500 دينار × 12 شهرا = 6.000 دينار تقبض لمرة واحدة
الفترة الزمنية 18 شهرا ( 18 مشتركا )
2500 شيكل × 18 شهرا = 45.000 شيكل لمرة واحدة
500 دينار × 18 مشتركا = 9.000 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية 24 شهرا ( 24 مشتركا )
2500 شيكل × 24 شهرا = 60.000 شيكل لمرة واحدة
500 دينار × 24 شهرا = 12.000 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية ( 36 شهرا – 36 مشتركا ) :
2500 شيكل × 36 شهرا = 90.000 شيكل لمرة واحدة
500 دينار × 36 شهرا = 18.000 دينار لمرة واحدة .

////////////////

الفئة السادسة ( 6 )- مقدار المشاركة المالية الشهرية 1500 شيكل أو 300 دينار .
الفترة الزمنية 12 شهرا
12 مشتركا – وقيمة القروض الاجمالية 1500 شيكل × 12 شهرا × 12 شخصا = 216.000 شيكل أو 300 دينار × 12 شهرا × 12 شخصا = 43,200 دينار ) :
1500 شيكل × 12 شهرا = 18.000 شيكل تقبض لمرة واحدة ، ويسددها المشترك المنتفع على دفعات شهرية بلا فوائد ربوية .
300 دينار × 12 شهرا = 3.600 دينار تقبض لمرة واحدة
الفترة الزمنية 18 شهرا ( 18 مشتركا )
1500 شيكل × 18 شهرا = 27.000 شيكل لمرة واحدة
300 دينار × 18 مشتركا = 5.400 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية 24 شهرا ( 24 مشتركا )
1500 شيكل × 24 شهرا = 36.000 شيكل لمرة واحدة
300 دينار × 24 شهرا = 7.200 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية ( 36 شهرا – 36 مشتركا)
1500 شيكل × 36 شهرا = 54.000 شيكل لمرة واحدة
300 دينار × 36 شهرا = 10.800 دينار لمرة واحدة .

//////////////////

الفئة السابعة ( 7 ) – مقدار المشاركة المالية الشهرية 1000 شيكل أو 200 دينار .
الفترة الزمنية 12 شهرا
12 مشتركا – وقيمة القروض الاجمالية 1000 شيكل × 12 شهرا × 12 شخصا = 144.000 شيكل أو 200 دينار × 12 شهرا × 12 شخصا = 28.800 دينار ) :
1000 شيكل × 12 شهرا = 12.000 شيكل تقبض لمرة واحدة ، ويسددها المشترك المنتفع على دفعات شهرية بلا فوائد ربوية .
200 دينار × 12 شهرا = 2.400 دينار تقبض لمرة واحدة
الفترة الزمنية 18 شهرا ( 18 مشتركا )
1000 شيكل × 18 شهرا = 18.000 شيكل لمرة واحدة
200 دينار × 18 مشتركا = 3.600 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية 24 شهرا ( 24 مشتركا )
1000 شيكل × 24 شهرا = 24.000 شيكل لمرة واحدة
200 دينار × 24 شهرا = 4.800 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية ( 36 شهرا – 36 مشتركا : (
1000 شيكل × 36 شهرا = 36.000 شيكل لمرة واحدة
200 دينار × 36 شهرا = 7.200 دينار لمرة واحدة .

/////////////

الفئة الثامنة ( 8 ) مقدار المشاركة المالية الشهرية 500 شيكل أو 100 دينار .
الفترة الزمنية 12 شهرا
12 مشتركا – وقيمة القروض الاجمالية 500 شيكل × 12 شهرا × 12 شخصا = 72.000 شيكل أو 100 دينار × 12 شهرا × 12 شخصا = 14.400 دينار ) :
500 شيكل × 12 شهرا = 6.000 شيكل تقبض لمرة واحدة ، ويسددها المشترك المنتفع على دفعات شهرية بلا فوائد ربوية .
100 دينار × 12 شهرا = 1.200 دينار تقبض لمرة واحدة
الفترة الزمنية 18 شهرا ( 18 مشتركا )
500 شيكل × 18 شهرا = 9.000 شيكل لمرة واحدة
100 دينار × 18 مشتركا = 1.800 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية 24 شهرا ( 24 مشتركا )
500 شيكل × 24 شهرا = 12.000 شيكل لمرة واحدة
100 دينار × 24 شهرا = 2.400 دينار لمرة واحدة
الفترة الزمنية ( 36 شهرا – 36 مشتركا ) :
500 شيكل × 36 شهرا = 18.000 شيكل لمرة واحدة
100 دينار × 36 شهرا = 3.600 دينار لمرة واحدة .

/////////////

الاقتراض المالي الجماعي المجاني بالعملات الأخرى ( الدولار واليورو وسواها )

على العموم ، ما ينطبق على الشيكل والدينار ينطبق بالمثل بالارقام والفترات الزمنية الأربع كفترات قصيرة الأجل ، على عملات الدولار واليورو وغيرها من العملات في العالم ، ووضعنا نموذجا مثاليا لعملتي الشيكل والدينار للتسهيل والتطبيق الفعلي في الأرض المقدسة ، ويجري تغيير أسماء العملات فقط في جميع أنحاء العالم ، للاستفادة المالية من خدمة الاقراض المالي الجماعي الإسلامي المجاني كقرض حسن بلا فوائد بنكية ( ربوية ) مهما كانت أسمائها ومسمياتها المالية والاقتصادية واللغوية والاصطلاحية .

////////////////

تعليمات عامة

يقول الله السميع البصير عز وجل : { يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آَمَنُوا إِذَا تَدَايَنْتُمْ بِدَيْنٍ إِلَى أَجَلٍ مُسَمًّى فَاكْتُبُوهُ وَلْيَكْتُبْ بَيْنَكُمْ كَاتِبٌ بِالْعَدْلِ وَلَا يَأْبَ كَاتِبٌ أَنْ يَكْتُبَ كَمَا عَلَّمَهُ اللَّهُ فَلْيَكْتُبْ وَلْيُمْلِلِ الَّذِي عَلَيْهِ الْحَقُّ وَلْيَتَّقِ اللَّهَ رَبَّهُ وَلَا يَبْخَسْ مِنْهُ شَيْئًا فَإِنْ كَانَ الَّذِي عَلَيْهِ الْحَقُّ سَفِيهًا أَوْ ضَعِيفًا أَوْ لَا يَسْتَطِيعُ أَنْ يُمِلَّ هُوَ فَلْيُمْلِلْ وَلِيُّهُ بِالْعَدْلِ وَاسْتَشْهِدُوا شَهِيدَيْنِ مِنْ رِجَالِكُمْ فَإِنْ لَمْ يَكُونَا رَجُلَيْنِ فَرَجُلٌ وَامْرَأَتَانِ مِمَّنْ تَرْضَوْنَ مِنَ الشُّهَدَاءِ أَنْ تَضِلَّ إِحْدَاهُمَا فَتُذَكِّرَ إِحْدَاهُمَا الْأُخْرَى وَلَا يَأْبَ الشُّهَدَاءُ إِذَا مَا دُعُوا وَلَا تَسْأَمُوا أَنْ تَكْتُبُوهُ صَغِيرًا أَوْ كَبِيرًا إِلَى أَجَلِهِ ذَلِكُمْ أَقْسَطُ عِنْدَ اللَّهِ وَأَقْوَمُ لِلشَّهَادَةِ وَأَدْنَى أَلَّا تَرْتَابُوا إِلَّا أَنْ تَكُونَ تِجَارَةً حَاضِرَةً تُدِيرُونَهَا بَيْنَكُمْ فَلَيْسَ عَلَيْكُمْ جُنَاحٌ أَلَّا تَكْتُبُوهَا وَأَشْهِدُوا إِذَا تَبَايَعْتُمْ وَلَا يُضَارَّ كَاتِبٌ وَلَا شَهِيدٌ وَإِنْ تَفْعَلُوا فَإِنَّهُ فُسُوقٌ بِكُمْ وَاتَّقُوا اللَّهَ وَيُعَلِّمُكُمُ اللَّهُ وَاللَّهُ بِكُلِّ شَيْءٍ عَلِيمٌ (282) وَإِنْ كُنْتُمْ عَلَى سَفَرٍ وَلَمْ تَجِدُوا كَاتِبًا فَرِهَانٌ مَقْبُوضَةٌ فَإِنْ أَمِنَ بَعْضُكُمْ بَعْضًا فَلْيُؤَدِّ الَّذِي اؤْتُمِنَ أَمَانَتَهُ وَلْيَتَّقِ اللَّهَ رَبَّهُ وَلَا تَكْتُمُوا الشَّهَادَةَ وَمَنْ يَكْتُمْهَا فَإِنَّهُ آَثِمٌ قَلْبُهُ وَاللَّهُ بِمَا تَعْمَلُونَ عَلِيمٌ (283)}( القرآن المجيد – سورة البقرة ) .

لتطبيق نظام الاقراض المالي الجماعي ( القرض الحسن ) للفئات الثماني السابقة ( انتفع بقرضك وأقرض غيرك مجانا بلا فائدة ربوية ) ، بالاعتماد الكتابي المكتوب وليس الشفهي بالتفاصيل الجزئية والكلية ، ينبغي مراعاة الآتي :
1. يتم اختيار الموظف أو الموظفة كل حسب فئته المناسبة له حسب راتبه الشهري .
2. لا تزيد مساهمة كل مشارك عن 50 % من راتبه الشهري .
3. يتم توحيد العملة المتداولة أما الشيكل أو الدينار أو الدولار ، لكل جماعة أو مجموعة ملتزمة ماليا مسبقا ، كل حسب معاشه الشهري .
4. يفضل تقسيم الفئات حسب الوزارة أو المؤسسة أو الشركة أو المصنع أو الجامعة وغيرها ، التي يعمل بها المشاركون ، لضمان التقارب الوظيفي والمعاش الشهري ونوعية العملة المتداولة المعتمدة للمشاركة في الاقراض المجاني .
5. يمكن تطبيق هذا النظام الاقراضي الجماعي ضمن العائلة الواحدة أو العشيرة الواحدة أو القرية الواحدة أو المدينة الواحدة أو المخيم الواحد أو الحي الواحد أو الاقليم الواحد أو المحافظة الواحدة أو المديرية الواحدة ، وذلك حسب الاتفاق والثقة الشخصية والجماعية بين المشاركين .
6. يتم التوافق الأولي والترتيب حسب الأولويات المعتمدة لتحويل القرض المجاني على المشتركين ، وإذا تعذر الاتفاق على ترتيب الأولويات ، فيمكن اللجوء للقرعة العامة لاختيار المستفيدين الأوائل والنهائيين ، لهذا النظام الاقراضي ، وذلك حسب عدد المشاركين .
7. يتم الاتفاق على المدة الزمنية اللازمة لمداورة القرض المجاني الجماعي وفقا لعدد المشاركين ، ويتم الاختيار بين الحد الأدنى 12 شهرا أو 18 شهرا أو 24 شهرا وبحد أقصى 36 شهرا .
8. من الممكن أن يشارك المشترك الواحد باشتراكين ماليين ( فبدلا من دفع 1000 شيكل يمكن ان يدفع 2000 شيكل ) على سبيل المثال ، على أن يتقاضى قرضين متباعدين وليس متواليين حسب الاتفاق أو القرعة .

الفترة الزمنية الاقتراضية ( 4 فترات زمنية مقترحة وفترات أخرى اختيارية )

يتم الاتفاق المبدئي الجماعي المسبق ، على طول فترة النظام الاقراضي الجماعي ( القرض الحسن ) بلا فوائد مالية أو ربوية ( الفائدة الصفرية ) وفقا لإحدى أربع فترات وفقا للنظام الشمسي وليس القمري ، وهي خطة مالية استراتيجية لمدة قصيرة الأجل تتراوح ما بين سنة واحدة وثلاث سنوات كالآتي :
1) نظام أل 12 شهرا ( سنة واحدة متصلة وليست منفصلة ) .
2) نظام أل 18 شهرا ( سنة واحدة ونصف السنة متواصلة ) .
3) نظام أل 24 شهرا ( سنتان متواصلتان ) .
4) نظام أل 36 شهرا ( ثلاث سنوات متصلة ومتواصلة غير منفصلة )
ويتم الاستناد الى عدد المشتركين في تحديد الفترة الزمنية ، فإذا كان عدد المشتركين 12 شخصا ، فيتم اعتماد فترة السنة الواحدة ، وإذا كان عدد المشتركين 18 مشتركا فيتم اعتماد فترة السنة والنصف ، وإذا كان عدد المشتركين 24 مشتركا فيتم اعتماد فترة السنتين وإذا كان عدد المشتركين 36 شخصا فيتم اعتماد فترة الثلاث سنوات بصورة متصلة غير منفصلة لجميع الفترات المعتمدة . ويأتي هذا التقسيم والاعتماد الزمني لتسهيل عملية توزيع القروض المجانية على المشتركين خلال الفترة الزمنية المعينة ، ولتجنب الاشكالات المالية والزمنية للمشاركين في هذا النظام الاقراضي الجماعي المجاني .

على أي حال ، يمكن تمديد فترة منح القرض الجماعي المجاني للعضو المشترك ، لفترات أخرى متوسطة الأجل مثل 4 سنوات أو خمس سنوات أو ست سنوات أو سبع سنوات أو ثماني سنوات بزيادة عدد الأعضاء المشاركين وزيادة كمية الأموال المقترضة حسب الحاجة والثقة والالتزام الفردي والجماعي ، ولكنها لا تنال ثقة المشاركين كونها فترة ممتدة أكثر من اللازم حسب العقول والأعراف البشرية في العالم ، ويكون التجاوب الإنساني معها قليلا جدا . وعملية تمديد الفترات الزمنية لأكثر من ثلاث سنين ، تحتاح لضمانات إضافية أخرى ، يمكن اعتمادها مثل الرهن العقاري ( رهن قطعة الأرض أو الشقة السكنية أو المكتب ) وغيره بأنظمة ميسرة غير معقدة ولكنها ضرورية لضمان السداد واسترداد أموال الآخرين .

الهيئة الإدارية للنظام الإداري للقرض المجاني

للإشراف على تنفيذ توزيع القروض الحسنة ( المجانية الفائدة ) يتم انتخاب 3 إداريين ( الهيئة الادارية ) من حملة الشهادة الجامعية الأولى على الأقل ( البكالوريوس ) من ذوي الكفاءة والخبرة والتخصص والإيثار والإبداع وتحمل العمل الشاق بروح الفريق الواحد ومن ذوي الحزم والحسم الإداري ، ممن لديهم القابلية للخدمة المجانية العامة ، ويفضل شهادة الماجستير أو حملة درجة الدكتوراه إن وجدوا بين المشاركين الأعضاء ، بالاقتراع السري أو بالتزكية ، وصلاحية عملهم حتى انتهاء الفترة الزمنية المحددة مسبقا للإشراف على هذا النظام المالي لولاية واحدة ، ويجوز التجديد لهم إذا تجددت الفترة الزمنية لدورة مالية اقراضية ثانية ، على أن يكون عملهم تطوعيا مجانيا بلا مقابل مالي ، كالتالي :
– رئيس النظام الاقراضي ( رئيس الهيئة الادارية ) .
– نائب رئيس النظام الاقراضي ( نائب رئيس الهيئة الادارية ) .
– أمين صندوق النظام الاقراضي ( أمين الصندوق ) .

آلية توزيع القروض الجماعية

يتم تنظيم النظام الاقراضي المالي الدوري حسب الفترة الزمنية المنتقاة ( 12 شهرا أو 18 شهرا أو 24 شهرا أو 36 شهرا ) ، وفق نظام كتابي وليس شفوي بشهادة شاهدين ذكرين أو ذكر وأنثيين ، تحت مسؤولية جماعية ثلاثية وبضمانات جماعية من كافة المشاركين في هذا النظام الاقراضي المالي بدون فوائد مالية ناجمة على الاقراض الشهري .

تسليم القرض المالي المجاني

يتم تسليم الشخص المشترك ، المدرج اسمه في الكشف المالي والإداري المعتمد ، للقرض المالي المجاني ، الواجب التسديد خلال الفترة المعلومة ، المعتمدة في هذا النظام ، مرة واحدة فقط ، بحضور اثنين من أعضاء الهيئة الإدارية على الأقل عند نزول رواتب المشتركين في هذا النظام ، بشكل كلي ، ويمكن الاعتماد الجزئي لجزء من الراتب ريثما يتم استلام الراتب كاملا من القطاع الحكومي العام .
ويحتفظ جميع أعضاء الهيئة الادارية الثلاثية المشرفة على شؤون هذا النظام بحذافيره بنسخ مكتوبة في مكاتبهم أو بيوتهم من تصريف جميع الاستفادات المالية للأعضاء . ولا يتم استئجار مقر لإدارة هذه العملية المالية الشهرية ويمنع تعيين محاسب مدفوع الأجر ، لتجنب المصاريف المالية الزائدة التي لا يوجد رصيد مالي لتوفيرها .

أسماء وعناوين المشاركين في النظام الاقراضي الجماعي المجاني

تعد قائمة مطبوعة بجميع أسماء وعناوين الأعضاء المشاركين في هذا النظام الاقراضي الجماعي المجاني ، لدى جميع الأعضاء من الهيئة العامة عامة ، والهيئة الإدارية خاصة ، كون الهيئة الادارية هي المسؤولة مباشرة عن إدارة هذا النظام المالي المجاني ، لخدمة كافة المشاركين به بفوائد معدومة قيمتها 0 % ( فائدة مجانية أو صفرية ) . وتشتمل الأسماء الرباعية وارقام الهواتف الثابتة والنقالة والبريد الالكتروني ، لكل عضو مشارك ، ومكان السكن أو الاقامة وموقع العمل وطبيعة العمل أو الوظيفة ، وجنسية العضو المشارك ، وشخص آخر ( قريب من الدرجة الأولى بموافقة هذا الشخص كالأب أو الزوجة أو الابن أو البنتأو الأخ أو الأخت أو العم أو الخال أو ممن يوثق به من غيرهم ) للاتصال به في حالة غياب العضو المعتمد لأسباب قهرية طارئة كالمرض أو السفر أو السجن أو الوفاة أو غير ذلك .

اللغة المعتمدة لتطبيق النظام المالي الجماعي المجاني ( اللغة العربية )

اللغة العربية المقدسة ، هي الأصل والأولى ، في التعامل لتطبيق هذا النظام المالي الاقراضي المجاني ، كونها لغة القرآن المجيد ، الكتاب الإسلامي الأول في العالم . ويجوز اعتماد لغة ثانية إلى جانبها أو لغة بديلة عنها ، حسب الحاجة الحيوية الملحة باتفاق جماعي بين جميع الأعضاء ، كاللغة الانجليزية أو الفرنسية أو الاسبانية أو الروسية أو الصينية أو الفارسية او الأوردية أو الهندية غيرها . وذلك لتسهيل التعامل المالي بين الأعضاء المشتركين في فلسطين وفي الوطن العربي الكبير وفي الوطن الإسلامي الأكبر وفي العالم . وتكمن أهمية اللغة كون هذا النظام يمكن استخدامه طوعيا بصورة اختيارية ، في أي بقعة من بقاع العالم أو في اي دولة من دول العالم ، ولكن بعد موافقة العضو على الانضمام لعضوية المجموعة الاقراضية يصبح الأمر ملزما إلتزاما أخلاقيا وإلزاما قانونيا واجتماعيا وعشائريا واقتصاديا .

يوم التسليم والاستلام للنظام الاقراضي المالي المجاني

يحدد يوم معين شهريا ، لاستلام وتسليم المبالغ المالية الاقراضية الجماعية المجانية ، ويتم تعيين مكان الاستلام والتسليم ، بحيث تكون في موقع العمل الجماعي أو لدى أحد الأعضاء حسب ما يتم الاتفاق عليه مسبقا . ويكون موعد الاستلام والتسليم المالي للشخص المستفيد شهريا ما بين أيام 8 – 10 من الشهر الشمسي فقط وليس بموعد أقصى من ذلك . وفي الحالات الطارئة لأسباب قهرية خارجة عن الإرادة ، يتم الاتفاق على تحديد يوم معين قبل أو بعد التاريخ المحدد بين 8 – 10 شهريا .

الضمانة المالية للمشتركين

بحضور محام مختص ، لتنفيذ أي نموذج اقراضي مالي مجاني ، لكل مشترك من المشتركين حسب الفترة الزمنية المعتمدة ، يصار إلى :
1. توقيع كل مشترك تعهدا مكتوبا بشهادة شاهدين اثنين ذكرين ( أو ذكر وأنثيين ) عاقلين بالغين سن الرشد ، لتسديد ما يترتب عليه طيلة المدة المتفق عليها بأجماع جميع المشتركين .
2. أن يوقع كل من يقبض القرض المالي المجاني الآجل التسديد بلا فوائد أو زيادات مالية مهما كان حجمها صغيرا أو كبيرا ، على شيكات آجلة ( أو كمبيالات مالية ) بمواعيد محددة موزعة بالشهور على ( 12 شهرا أو 18 شهرا أو 24 شهرا أو 36 شهرا ) كونه قبض قرض الشهر المدرج في الروزنامة المالية المعتمدة .

إضافة المشتركين الجدد

1- لا يتم إضافة أي مشترك جديد في أي نظام أو فترة زمنية معينة مغلقة بتاتا ، ولا يتم تجديد الفترة الزمنية المعتمدة إلا بعد إنتهاء أجلها العادي المحتوم زمنيا .
2- لا ينسحب أي شخص مشترك من هذا النظام المالي الاقراضي المجاني ، وفي حالة إنسحاب أي مشترك يتوجب عليه شخصيا استقدام بديل مناسب له تنطبق عليه الشروط المعتمدة في هذا النظام وبموافقة جميع المشتركين أو الهيئة الإدارية المشرفة على تسيير هذا النظام الاقراضي .

نموذج الاقتراض المالي واجب التسديد

أنا ( الاسم الرباعي ) حامل هوية رقم ——– من ( مكان الاقامة ) أعمل في ( اسم ومكان العمل الحالي ) ، أقر واعترف بأنني استلمت مبلغا ماليا وقدره ——– ( مقدار المبلغ حروفا وكتابة ، ونوعية العملة المعتمدة ( دينار أو شيكل أو دولار ) وسأقوم بتسديدها على اقساط شهرية طيلة الفترة الزمنية المحددة لي وهي ( الفترة الزمنية – 12شهرا أو 18 شهرا أو 24 شهرا أو 36 شهرا ) تكتب الحروف والكلمات .
المكان : —- / —- / —- .
التاريخ : —- / —- / —- ميلادية
التوقيع شاهد أول شاهد ثاني

كلمة أخيرة .. يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آَمَنُوا لَا تَأْكُلُوا الرِّبَا أَضْعَافًا مُضَاعَفَةً

وأخيرا ، يقول الله الحميد المجيد تبارك وتعالى : { يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آَمَنُوا لَا تَأْكُلُوا الرِّبَا أَضْعَافًا مُضَاعَفَةً وَاتَّقُوا اللَّهَ لَعَلَّكُمْ تُفْلِحُونَ (130) وَاتَّقُوا النَّارَ الَّتِي أُعِدَّتْ لِلْكَافِرِينَ (131) وَأَطِيعُوا اللَّهَ وَالرَّسُولَ لَعَلَّكُمْ تُرْحَمُونَ (132) وَسَارِعُوا إِلَى مَغْفِرَةٍ مِنْ رَبِّكُمْ وَجَنَّةٍ عَرْضُهَا السَّمَوَاتُ وَالْأَرْضُ أُعِدَّتْ لِلْمُتَّقِينَ (133) الَّذِينَ يُنْفِقُونَ فِي السَّرَّاءِ وَالضَّرَّاءِ وَالْكَاظِمِينَ الْغَيْظَ وَالْعَافِينَ عَنِ النَّاسِ وَاللَّهُ يُحِبُّ الْمُحْسِنِينَ (134) }( القرآن الحكيم – سورة آل عمران ) .

فأعلم أخي الكريم .. أختي الكريمة .. أن الله ذو الجلال والإكرام ، الغني الحميد ، سبحانه وتعالى ، هو أعدل العادلين ، وأحكم الحاكمين ، يريد بنا اليسر وليس العسر فنهانا عن اللجوء للربا ، كونه يستغل الإنسان ، ويراكم عليه الأموال مما يسبب الضنك والضيق المالي على من يلجأ لهذا النظام المالي المرهق ماديا والمستفز نفسيا والذي يسبب الخسارة الاقتصادية لطرف معين ويضخم الأموال لطرف آخر .
ونود التنويه إلى أن هذا النظام المالي الإسلامي الاقراضي الجماعي المجاني ، هو حق لكل مسلم يؤمن بأن الدين الإسلامي هو دين الله في الأرض لخير عباده ، والإنسانية جمعاء ، ممن يريد الاستفادة منه ، وفق النصوص الموجودة قلبا وقالبا ، مع حق الملكية الفكرية لكاتبه وواضعة بالإشارة تصريحا وتلميحا ، لنيل الأجر والثواب الدنيوي والأخروي من الله رب العالمين ، كصدقة جارية وعلم ينتفع به ، ولا يجوز نسخه أو الإدعاء بوضعه لأي كان في اي مكان في العالم دون الإشارة المطبوعة أو الشفاهية لذلك .
آملين للجميع حياة اقتصادية واجتماعية وأسرية ونفسية ، آمنة ومستقرة بعيدة عن المتاعب والمصاعب المادية ، في ظلال الدين الإسلامي القويم ، بعيدا عن الربا والمراباة المحرمة إسلاميا ، وبعيدة عن الجشع والاستغلال المصرفي الذي يتقاضى أموالا زائدة عن الأموال المقترضة .
نحو تعاون وتكافل ديني إسلامي خال من الربا والاحتكار المالي والجشع الاقتصادي ، لجميع الفئات الاجتماعية ، من الموظفين والعمال والمهنيين ، والنقابيين وسواهم .
ونحو حياة اقتصادية آمنة بعيدة عن الغش والخداع والمكائد .
ونحو حياة اجتماعية وبيتة إسلامية صالحة مستقرة خالية من المنغصات والهموم المالية الطارئة والمستفحلة .
ونحو مجتمع إنساني يعيش فيه الجميع في رغد العيش الكريم وفي بحبوحة مالية آمنة غير مرهقة او مهلكة .
والله ولي المؤمنين . سلام قولا من رب رحيم .
يوم الجمعة 24 ربيع الثاني 1436 هـ / 13 شباط 2015 م .

Advertisements

اترك رد

إملأ الحقول أدناه بالمعلومات المناسبة أو إضغط على إحدى الأيقونات لتسجيل الدخول:

WordPress.com Logo

أنت تعلق بإستخدام حساب WordPress.com. تسجيل خروج   / تغيير )

صورة تويتر

أنت تعلق بإستخدام حساب Twitter. تسجيل خروج   / تغيير )

Facebook photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Facebook. تسجيل خروج   / تغيير )

Google+ photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Google+. تسجيل خروج   / تغيير )

Connecting to %s